香港银行存款逐渐回升：清晨排队等开门仍是常态，部分开户趋严
作者： 周艾琳
[ 香港金管局的数据显示，银行体系的港元、人民币、美元存款今年都逐渐攀升，截至7月分别同比增长0.6%、5.6%和0.8%。 ]
在香港闹市区九龙尖沙咀街头，今年每到早上8点半到9点，中银香港的门前都会排起长龙，市民或游客排队等银行开门亦是街头一大“景观”。
香港金管局的数据显示，银行体系的港元、人民币、美元存款今年都逐渐攀升，截至7月分别同比增长0.6%、5.6%和0.8%。渣打香港、中银香港等多家香港银行的客户经理日前都对第一财经表示，年初以来，赴港开户数不断攀升，这与香港和内地通关后商业活动增加有关。不过，目前问询时间变长了不少，开户要求有趋严的迹象，今年销户数有攀升。“对于无工作、读书等需求，仅是为了开户理财的内地来港游客，在部分银行可能开户无法成功，或开户流程拉长，年初则相对容易很多。”中银香港某客户经理对记者表示。
一些风险或“演示”因素值得关注。不乏银行以高息揽储，例如以7%甚至9%的短期年化利率吸引客户，但这些高利率多数仅有一周的存续期。还有一些“马拉松高息活期存款”，利率按每阶段递增，但年化平均利率多数低于境内美元存款；此外，若将账户作为中转账户，或账户始终处于“睡眠状态”，很容易导致被销户。
香港存款稳步上升、开户热度不减
眼下，如果打开中银香港微信公众号的预约程序，不难发现预约开户的时间已经越来越长，从早前的可以提前一周预约，到现在要提前1~2个月，一些热门商圈的银行甚至已经没有了预约位。
暂时的中美货币政策分化导致香港和内地的利差有所扩大，美联储将利率加到了5.25%~5.5%的区间，港元实行的是盯住美元的联系汇率制度，因而香港金管局也不断跟随美联储加息。例如，就香港的银行定期存款而言，离岸人民币的存款年化利率为2%，而美元存款则为4%以上，港元存款普遍在3.5%以上。
此外，除了开户存款、理财需求，不少内地客赴港开户的原因则在于买保险。例如，对于一般分红寿险，复合年化利率已经来到3.5%以下，而香港的美元计价分红险仍能做到5%以上，且可以更换投保人、受益人，亦可更换币种。
“今年从内地到香港工作的人也不少，这也带动了开户、储蓄的需求。”渣打香港的某客户经理对记者表示。
根据香港金管局公布的截至7月的最新数据，香港银行体系的存款总额为15.6万亿港元，从2022年以来稳步增长。相比之下，2021年存款总量明显呈现下行趋势；香港的港元、人民币、美元存款今年都逐渐攀升，截至7月分别同比增长0.6%、5.6%和0.8%。
香港金融管理局总裁余伟文在9月的一次公开场合演讲时表示，尽管金融市场面临挑战，香港银行体系也表现出色。银行业的资本和流动性状况仍然强大，为银行抵御冲击提供了坚实的缓冲。截至2023年6月底，本地设立的银行的总资本比率接近21%，远高于国际最低要求的8%。主要银行的平均流动性覆盖率在2023年第二季度达到了170%，远高于法定最低要求的100%。此外，香港银行系统的总存款水平保持稳定，在2023年前七个月增长了1.4%。
随着香港向全球开放，并与内地通关，更多资金将逐渐流入香港。“香港通关以后，从交通数据来看，最近到访香港的游客已经回到了2019年的高峰，很多人也确实赴港开户，包括激活他们的香港身份证，现在很多银行确实非常积极。”曾在香港大学任教的银科控股金融研究院院长夏春此前对记者表示。
今年一季度开始，就有多家银行表示将会延长服务时间。9月6日，渣打方面表示，为了便利大湾区客户持续上升的周末金融需求，渣打银行（中国）的深圳卓越支行将于9月9日开始在周末提供服务，营业时间为星期六及星期日上午10时至下午4时，为客户提供账户开立、跨境理财通咨询等服务。 同时，今年7月开业的渣打银行（香港）大围分行也于9月9日起试行每星期营业七天，其中星期六上午9时至下午5时提供服务，星期日中午12时至下午5时提供服务。
开户要求趋严、高息或被夸大
不过，由于年初以来开户数不断攀升，据记者了解，一些存在洗钱风险的账户被销户，银行人士表示销户数也有所攀升。同时，部分储户仅将账户作为中转账户，亦容易被销户。
“早前内地客人只要来就可以给开户，也不存在存款金额的要求或其他附带条件，但由于开户人数实在太多，现在都要仔细了解客户的开户目的和工作情况等。”中银香港的客户经理对记者表示。
9月初赴港的张女士对记者表示，“学生、香港居民、有工作签证的客户很快就开户成功，但对于我这种内地游客，开户的时间就长了很多。”
她表示，客户经理会询问其开户的目的，例如是理财投资还是买保险，若是前者，还需要提交在香港的相关投资记录和经验证明。相比之下，年初不少客户只需要携带身份证、港澳通行证，就可以快捷开户。
此外，若仅是为了高利率存款而赴港开户的储户，则需要关注高息被夸大的风险。 根据第一财经记者梳理，目前多数香港的银行给出的美元存款利率并不算高，大型银行则更低，利率普遍在4%左右，有些只有3.8%。而中小型银行的利率则在4.5%~4.8%。
亦有银行向客户提供利率为9%~10%的美元定存（1 月计息），但高息的存续期仅1个月，亦有银行的高息存续期仅一周，主要用于吸引储户；也有银行提供以及阶梯状以2%开始、最后阶段年化利率可达6%的“高息活期存款”。利率按每阶段递增意味着，例如港元存款第一阶段（例如开户日至10月14日）利率为2%，随后的第二阶段（10月15日至12月14日）、第三阶段（2023年12月15日至2024年1月16日）利率分别为5.2%和6%。但若平均计算这三个阶段的利率，其实真实水平并不高。
值得一提的是，目前美联储加息已经接近尾声，部分机构预计11月仍有加息一次的可能性，但多数机构预计加息周期已经结束，后续美元、港元存款利率也可能走低。
“目前美国经济确实非常有韧性，特别是劳动力市场。但劳动力市场是周期滞后指标。当我们观察更具前瞻性的指标，例如收益率曲线倒挂的时间和信贷条件收紧的程度时，我们认为今年第四季度美国近几个增长将出现显著放缓。”野村全球宏观研究主管苏博文（Rob Subbaraman）日前对第一财经记者表示。
他认为，随着美国经济的显著放缓，通胀逐渐下降，美联储不再会继续加息。“我们认为接下来一段时间内，美联储将继续保持相对较高的利率水平，并采取观望态度。随着时间的推移，等到通胀将继续下降，美联储才会采取降息。我们预计首次降息将在2024年3月之后。”
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